במציאות בה למעלה מ-60% מהלווים נעזרים ביועץ משכנתאות, לא ייתכן שהצעת החוק שאמורה לייצר רגולציה וכללי אתיקה ברורים תקועה כבר חצי שנה בוועדת שרים לחקיקה

 *  *  *

אני רוצה להתחיל מהשורה התחתונה: העובדה שממשלת ישראל מעכבת את קידום הצעת החוק לאסדרת מקצוע ייעוץ המשכנתאות – המונחת לפתחה של ועדת שרים לחקיקה מזה חצי שנה – מהווה פגיעה ישירה בבטן הרכה של מאות אלפי משקי בית.

העובדה שממשלת ישראל מעכבת את קידום הצעת החוק לאסדרת מקצוע ייעוץ המשכנתאות – המונחת לפתח ועדת שרים לחקיקה מזה חצי שנה – היא פגיעה ישירה בבטן הרכה של מאות אלפי משקי בית

אמחיש זאת באמצעות סיפור מהתקופה האחרונה: זוג צעיר הגיע אליי לפגישת ייעוץ. יש להם שני ילדים קטנים, הוא מהנדס תוכנה והיא מורה. "נופר, אנחנו לא יודעים מה לעשות", הסבירה האישה, "לפני שנתיים לקחנו משכנתה של מיליון שקל צמודה למדד בשל הריבית הגבוהה. בחודש שעבר, רק בגלל הזינוק במדד, התווסף לנו חוב של 11 אלף ש"ח, אנחנו לא עומדים בזה, מה עושים"?

זה איננו רק סיפור נקודתי – זהו סיפור של דור שלם.

אלו לא נתונים יבשים באקסל, אלא מאות אלפי משפחות עם פנים ושמות, שמצאו את עצמן בתוך מלכודת כלכלית בלתי אפשרית בה האינפלציה זינקה ל-3.8% (הרבה מעבר ליעד של בנק ישראל), המדד קפץ ב-1.1% בחודש אחד (העלייה הגבוהה ביותר מאז יולי 2022) וב-6.27% בשנתיים האחרונות, וזאת כאשר ריבית הפריים עדיין עומדת על 6%, מחירי הדיור נעים רק כלפי מעלה והמציאות פשוט סוגרת מכל כיוון.

והנה, כאילו שמדובר ביקום חלופי, ממש לפני מספר ימים בדיון בו השתתפתי בוועדה לביקורת המדינה, הושמעה אזהרה דרמטית מפני משבר סאב-פריים כחול-לבן במשכנתאות, בעוד הבנקים מרוויחים 30 מיליארד שקל בשנה.

חשוב להבין כי נטילת משכנתה איננה עוד עסקה פיננסית – אלא העסקה המשמעותית והגדולה ביותר שיבצעו מרבית משקי הבית בארץ במהלך חייהם. לכן, אי אפשר לדבר על משכנתאות בלי לדבר על ריבית, אי אפשר לדבר על ריבית בלי לדבר על אינפלציה, אי אפשר לדבר על אינפלציה בלי לדבר על מדד ואי אפשר לנסות למצוא פתרון כולל בזמן שהמדינה מסרבת להחיל רגולציה, שקיפות ופיקוח על יועצי המשכנתאות, העומדים בחזית מול אותן משפחות מבולבלות.

כאילו שמדובר ביקום חלופי, לפני מספר ימים, בדיון בו השתתפתי בוועדה לביקורת המדינה, הושמעה אזהרה דרמטית מפני משבר סאב-פריים כחול-לבן במשכנתאות, בעוד הבנקים מרוויחים 30 מיליארד שקל בשנה

הנתונים חד משמעיים: 62% מהלווים נעזרים כיום ביועצי משכנתאות. באוכלוסיות מוחלשות המספרים גבוהים עוד יותר: 75% במגזר החרדי והלא-יהודי, 79% ביישובים בעלי דירוג סוציו-אקונומי נמוך. האנשים האלה זקוקים לאיש מקצוע שילווה אותם ויסביר להם כיצד לקבל החלטה מושכלת תוך בחינת מכלול הנתונים והשיקולים, קצרי הטווח וארוכי הטווח גם יחד, בדרך לעסקה הגדולה של חייהם.

בהתאחדות יועצי המשכנתאות רשומים למעלה מ-1,600 יועצות יועצים מוסמכים, שעברו מבחני הסמכה וחתומים על קוד אתי מחייב. מדובר ביועצים שרואים בעבודתם שליחות כלכלית וחברתית, ומבינים שמאחורי כל משכנתה יש משפחה עם חלומות וחששות. אלא שהם נאלצים לפעול עם יד אחת קשורה מאחורי הגב, ללא הכרה רשמית, ללא מסגרת רגולטורית ברורה וללא כלים לאכוף סטנדרטים מקצועיים.

התוצאה, לצערנו, היא שבמצב הנוכחי כל אחד יכול להציג את עצמו כיועץ משכנתאות ולקחת כסף מאנשים במצוקה. זה לא רק בעייתי – זה מסוכן ולא מוסרי.

הצעת החוק המקיפה שניסחנו בסיוע עו"ד ארז קמיניץ, הוגשה במשותף על ידי חברי הכנסת יעקב אשר (יהדות התורה) ו-ולדימיר בליאק (יש עתיד), מה שמלמד כי מדובר באירוע הנוגע לכלל אזרחי ישראל, משום שאין קואליציה או אופוזיציה כאשר מדובר בחיים עצמם.

הצעת החוק כוללת חובת רישוי לעיסוק בתחום, כללי אתיקה מקצועית מחייבים והקמת ועדת משמעת לטיפול בעבירות מקצועיות – וכאמור היא מונחת על שולחן ועדת השרים לענייני חקיקה כבר חצי שנה.

למקבלי ההחלטות אני אומרת: מספיק. מספיק עם העיכובים, מספיק עם הדחיות, מספיק עם הישיבה על הגדר. תחום ייעוץ המשכנתאות עבר כברת דרך משמעותית בעשור האחרון – וכיום גם בנק ישראל וגם המערכת הבנקאית אומרים במפורש כי הם תומכים בקידום החוק. יועצות ויועצי המשכנתאות הינם מחוללי התחרות, גם מול הבנקים אבל גם ובעיקר בזכות יכולתם לשמש כרנטגן פיננסי עבור ציבור הלווים הניצב בצומת בה עליו להכריע.

הצעת החוק שניסחנו כוללת חובת רישוי לעיסוק בתחום, כללי אתיקה מקצועית מחייבים והקמת ועדת משמעת לטיפול בעבירות מקצועיות – והיא מונחת על שולחן ועדת השרים לענייני חקיקה כבר חצי שנה

המשכנתה היא "החיים עצמם", אך ללא אסדרה, פיקוח, אכיפה ותקצוב ראוי, נמשיך לקרוא על סיפורי עוקץ, על מתחזים, על עשבים שוטים שמוציאים שם רע לכולנו ומכתימים את המקצוע, אך פוגעים בעיקר בציבור הישראלי.

כחלק מהאחריות הבסיסית של המדינה כלפי אזרחיה – יש לפעול לאלתר לקידום החוק ולהסדרת מעמדם של יועצי המשכנתאות בישראל.

נופר יעקב היא יועצת משכנתאות מאז 2012, מדור המייסדים של התאחדות יועצי המשכנתאות. תושבת הנגב הצפוני. נבחרה לקדנציה שנייה בראשות ההתאחדות.