לאחרונה ביקרתי בעיר גדולה בארצות הברית. הזמנתי מונית מאובר, שילמתי על כוס קפה עם הטלפון ומדי פעם גיהצתי את כרטיס האשראי שלי. במה לא השתמשתי? במזומן.

ולא בכדי – הרבה מקומות כבר לא מקבלים מזומן.

לאחרונה ביקרתי בעיר גדולה בארצות הברית. הזמנתי מונית מאובר, שילמתי על כוס קפה עם הטלפון ומדי פעם גיהצתי את כרטיס האשראי שלי. במה לא השתמשתי? במזומן

והאמת? יש בזה סוג של נוחות מאוד ממכרת. אני עוד מהדור הישן שדואג לצאת מהבית עם ארנק, וגם דואג שיהיה בארנק כסף מזומן "כי לא יוצאים בלי כסף מהבית".

אבל האמת שגם בארצנו אפשר להסתדר מצוין בלי מזומן. בתי עסק כבר מזמן מאפשרים תשלום באשראי, ורוב המקומות שחייבו אותנו לשאת עמנו מזומנים עברו גם הם לשיטות תשלום נוחות יותר. התשלום באוטובוס? באפליקציה. התשלום בחניון? באפליקציה. התשלום לחניה ברחוב? באפליקציה. למוכר הירקות בצומת? אפשר לשלם בביט או פייבוקס.

ובעצם למה לא? למה להשתעבד לנייר או למטבעות המלוכלכים והכבדים?

היתרונות בעולם ללא מזומן

נוחות מוגברת לצרכנים וקלות תפעול לעסקים. רוצים לראות כמה מעיק להתעסק עם מזומן? לכו לבנק בסוף יום מסחר ותראו בעלי עסקים קטנים עומדים בתור להפקיד מזומן. עסקים גדולים? הם בכלל צריכים לנייד את המזומנים לבנק עם שירות מאובטח כמו ברינקס.

אבטחה. ברור לכולם שקל לגנוב ולאבד מזומן, וכסף שאבד כמעט אף פעם לא חוזר לבעליו. ניתן אמנם לבצע הונאות וגניבות בכרטיסי אשראי ואפליקציות תשלום, אבל חברות האשראי יחסמו במהירות את הכרטיס ולאחר חקירה יחזירו לרוב לבעלים את הסכום שנגנב.

האמת? יש בזה סוג של נוחות מאוד ממכרת. אני עוד מהדור הישן שדואג לצאת מהבית עם ארנק, וגם דואג שיהיה בארנק כסף מזומן "כי לא יוצאים בלי כסף מהבית"

תשלומים גלויים וחוקיים. מן המפורסמות ששימוש במזומן מעודד "כלכלה שחורה". אותם תשלומים שחומקים מתשלומי מס וכך פוגעים בכולנו. הערכות שונות מדברות על חמישית מהכלכלה שלנו שמתנהלת במזומן ושוללת מהמדינה הכנסות שהיו יכולות להיטיב עם כולנו (גבייה של מע"מ ומס הכנסה).

שימוש במזומן גם מאפשר הלבנת כספים שהושגו בצורה לא חוקית, בעיקר על ידי סחר בסמים וזנות, ועל ידי כך מעודדים פעילות עבריינית. מעבר לתשלומי אשראי או תשלום בנייד יקטין מאוד את הכלכלה השחורה ויסייע למלחמה בהלבנת הון.

חסרונות ביטול השימוש במזומן

אבל לביטול השימוש במזומן יש גם כמה השלכות פחות נעימות, שלרוב אנו לא נותנים עליהן את הדעת. בעולם ללא מזומן נהיה תלויים לחלוטין בשני גורמים מסחריים – חברות האשראי ומכשירי הטלפון שלנו.

חברות האשראי כבר היום מרוויחות הון מהעמלות שהן גובות מהעסקים על הסליקה. היעלמות המזומן תהפוך אותן לגופים שאי אפשר להסתדר בלעדיהם, מה שנקרא בסלנג: "too big to fail". במילים אחרות: גופים שיכולים למתוח את הגבולות בהתנהלות שלהם והממשלות יגנו עליהם במקרה של מפולת (כפי שהגנו על רוב הבנקים בארצות הברית בזמן המשבר הכלכלי של 2008).

חברות האשראי כבר היום מרוויחות הון מהעמלות שהן גובות מהעסקים על הסליקה. היעלמות המזומן תהפוך אותן לגופים שאי אפשר להסתדר בלעדיהם, מה שנקרא בסלנג: "too big to fail"

התלות ביצרני הסלולר תגדל. למעשה, לא נוכל להסתדר בלי הסמארטפון, וכך כל אדם יאלץ לרכוש מכשיר כזה. התלות הזו גם מגדילה את כוחם יצרני המכשירים ואפליקציות התשלום (וגם מבטיחה להם רווחי עתק, לנצח).

זה צפוי לפגוע במיוחד בשכבות החלשות, שהן המשתמשות העיקריות היום במזומן.

גם עבור הצרכנים התמונה אינה ורודה לגמרי. כבר היום ידוע שאנשים מוציאים יותר בכרטיס אשראי מאשר בשימוש במזומן – עד 80% יותר. רוב משתמשי כרטיסי האשראי בארצות הברית נמצאים בחוב תמידי לחברות האשראי (של 600$ או יותר).

זה מה שמביא כמובן להגדלת התלות באותן חברות וגם להגדלת רווחיהן (כתוצאה מגבייה של ריבית הקצאת אשראי – זאת בנוסף לעמלות השימוש ודמי השימוש בכרטיס).

בקיצור, יווצר פה מעגל של תלות בלי נגמרת. על מנת להסתדר בעולם תזדקק לטלפון, שאותו תיאלץ לרכוש. תיאלץ לרכוש חבילת שימוש בטלפון, תשלם דרכו $80 יותר ממה שהיית משלם במזומן, תיכנס לחוב לחברת האשראי וחוזר חלילה.

יווצר מעגל של תלות בלי נגמרת. כדי להסתדר בעולם נזדקק לטלפון, שניאלץ לרכוש, יחד עם חבילת שימוש בטלפון. נשלם דרכו $80 יותר משהיינו משלמים במזומן, ניכנס לחוב לחברת האשראי וחוזר חלילה

אנחנו נרוויח נוחות ו"נשלם" בשעבוד לחברות האשראי ולחברות הסלולר, וכנראה שנוציא יותר ממה שאנו מבזבזים היום. האם זה מחיר ראוי לשלם על הנוחות? האם צמצום "תשלום בשחור" יביא לגבייה מוגברת של מיסים ולצמצום פשיעה, או שאנשים ימצאו דרכים לעקוף את המערכת הזו ולהעביר כספים בצורה אחרת?

עוד מוקדם מדי לנבא. אבל בטוח לגמרי שהעולם צועד בכיוון הזה. בעתיד, כשנספר לנכדים שלנו שהיו לנו מטבעות ושטרות בארנק, הם ישאלו אותנו בפליאה: "סבא, מה זה מטבע? מה זה שטר?". וכנראה גם: "מה זה ארנק?".

יותם גוטמן הוא אבא ל-2 בנות ועובד כמנהל שיווק של חברת סייבר גלובלית. מקים ומנהלות קהילה של נשות שיווק בסייבר, המונה מאות חברות וחברים. מתעניין בהשפעות של הטכנולוגיה על חיינו פה בלבנט.