כמו כל ישראלי ממוצע, קצת אחרי השירות הצבאי התחלתי לעבוד. במשך 20 שנה הייתי שכיר, עד שבסוף הגשמתי חלום והפכתי לעצמאי.

מרגע שהופכים לעצמאים ופותחים עסק, אין ברירה אלא לנבור בכל הכספים שאתם מוציאים ומכניסים. אומנם בתור שכיר הרווחתי משכורת סבירה עד מכובדת, ואפילו הצלחתי לחסוך מדי חודש; אבל אחד הדברים שלגביהם הייתי בור מוחלט – היה נושא הפנסיה שלי.

כשהופכים לעצמאים ופותחים עסק, אין ברירה אלא לנבור בכספים שמוציאים ומכניסים. אומנם כשכיר הרווחתי משכורת סבירה עד מכובדת והצלחתי לחסוך, אבל הייתי בור מוחלט בנושא הפנסיה שלי

בגיל 42, כשבדקתי כמה פנסיה נצברה לי אחרי 20 שנות עבודה כשכיר – הזדעזעתי לגלות שכמעט כלום לא קיים בקופה. הסכום שהיה שם הספיק לפנסיה עלובה ומגוחכת של 1,300 – 1,500 שקל בחודש בלבד.

לאן הלך הכסף?! הרי גם בחישוב שמרני, עד גיל 42 הייתי אמור להגיע לפחות ל-2 מיליון שקלים שנצברו בקופה (ועד גיל הפרישה גם הרבה מעבר לכך).

דבר אחד חשוב שזכור לי מאותן שנים, הוא שהוצאתי את כספי הפיצויים לאחר התפטרות / פיטורים פעמיים או שלוש. מצד אחד אמרו לי שיש רכיב מסוים שבו ניתן להשתמש בלי שזה ינגוס בפנסיה; אבל מצד שני – או שהוצאתי את הרכיב הלא נכון או שקיבלתי ייעוץ שגוי, כי כסף לא נצבר שם.

סיבה נוספת לבלגן הפנסיוני הזה, היא שמעולם לא טרחתי באמת לבדוק כמה כספים נצברו בקופה, והאם המעסיקים שלי אכן הפרישו את הסכומים הנחוצים. בתלושי המשכורת אני זוכר די במובהק שתמיד היה חלק שנגע להפקדות לפנסיה, אבל לא ממש התעניינתי.

שילוב מדהים של בורות וחוסר רצון לפעול מהצד שלי, ביחד עם (ככל הנראה) חוסרים בהפקדות מעסיק – הוביל למצב שבו מצאתי את עצמי בגיל 42 בלי שום פנסיה ליום פרישה.

בגיל 42, כשבדקתי כמה פנסיה נצברה לי אחרי 20 שנות עבודה כשכיר – הזדעזעתי לגלות שכמעט כלום לא קיים בקופה. הסכום שהיה שם הספיק לפנסיה עלובה ומגוחכת של 1,300 – 1,500 שקל בחודש בלבד

אין ספק שהתעוררתי מאוחר, אבל למזלי לא מאוחר מדי. אחרי שהתחלתי את דרכי כעצמאי – חקרתי ולמדתי את הנושא ככל שיכולתי, ופעלתי בהתאם לידע שרכשתי. כך הצלחתי להגדיל את הקצבה החודשית הצפויה בצורה משמעותית, גם בגרסה השמרנית יותר. אם הריביות השנתיות יהיו גבוהות יותר, כך גם החסכונות שלי.

מה בדיוק עשיתי כדי לשפר את מצבי העתידי?

ראשית, הבנתי את כוחן העצום של ריבית דריבית ושל התמדה. לדוגמה – הפקדה קבועה של 2,000 ש"ח בחודש למשך 20 שנה, תניב לכם לפחות 660,000 שקל (בריבית שמרנית של 3% לשנה). ריבית 5% תניב 827 אלף, וריבית 10% תניב 1.53 מיליון שקל. השתמשו במחשבון גמל כדי לבדוק.

שנית מצאתי את אפיקי ההשקעה המתאימים לי. אני לא טיפוס של מסחר ישיר בבורסה, אפילו אם מדדי הנאסד"ק וה-S&P 500 יתנו לי תשואה שנתית ממוצעת של 10%. אז מצאתי אפיקים אחרים שעושים פחות או יותר את אותו הדבר.

עצמאים משלמים את כל הפנסיה שלהם לבד, כי אין להם הפקדות מעסיק. לפיכך הגדלתי משמעותית את סכום ההפקדה החודשי, והעברתי את קרן הפנסיה לבית השקעות שגובה את דמי הניהול הנמוכים ביותר בשוק.

לראשונה בחיי פתחתי גם קרן השתלמות לעצמאים, שמאפשרת לחסוך כספים ולקבל הטבת מס משמעותית. אומנם אפשר לשלוף את הכספים כל 6 שנים, אבל אין לי שום כוונה לעשות זאת. הריבית תדאג להם לבד, בנוסף להפקדות שנתיות פטורות ממס.

ראשית, הבנתי את כוחן העצום של ריבית דריבית ושל התמדה. לדוגמה – הפקדה קבועה של 2,000 ש"ח בחודש למשך 20 שנה, תניב לכם לפחות 660,000 שקל (בריבית שמרנית של 3% לשנה)

למזלי אני טיפוס די מחושב מבחינה כלכלית, ובימיי כשכיר הצלחתי לחסוך עשרות אלפי שקלים. את הסכום המכובד הזה, שישב שנים בעובר ושב והעלה עובש, העברתי לקופת גמל להשקעה. חוץ מסכום ההפקדה הראשוני, אני מפקיד גם סכום קבוע מדי חודש, ולאחרונה אף העברתי את הקופה למסלול מחקה מניות, כדי לצבור עוד ריבית.

כדי שכל החסכונות הללו יניבו לי לפחות כמה מיליוני שקלים ביום הפרישה, אין לי שום כוונה להוציא מהם כספים בשום מצב. אחרת, שוב אשאר ללא חסכונות. אבל כדי שיהיה לי גם כסף נזיל למקרה חירום, פתחתי עוד קופת גמל להשקעה במסלול מניות, וגם שם השקעתי סכום נאה שיצבור ריבית.

אם החישובים הפשוטים שלי נכונים, כעת יהיה לי מספיק כסף ביום הפרישה כדי לחיות חיים טובים (בנוסף לקצבת זקנה, ועוד אי אילו סכומים עתידיים לא ידועים). אומנם לא לקחתי בחשבון דמי ניהול והוצאות לא מתוכננות – אבל עדיין זה הבדל משמעותי לעומת התגלית המזעזעת באמצע החיים, שבעצם אין לך שום פנסיה לעתיד.

המלצות שלמדתי על בשרי

אל תטמנו את הראש באדמה ואל תעזו לשלוף את כספי הפנסיה / פיצויי הפיטורים בשום מצב. בדקו כל חודש כמה מפקידים לכם, כמה כסף נצבר עד כה בקופה, כמה דמי ניהול אתם משלמים והאם הסכום החודשי הצפוי יספיק לכם בגיל פרישה. בכל שלב אתם יכולים (ומומלץ) להעלות את ההפקדות החודשיות. מחשבון פנסיה יכול לעזור בתכנון.

אל תטמנו ראש באדמה ואל תעזו לשלוף את כספי הפנסיה / פיצויי הפיטורים בשום מצב. בדקו כל חודש כמה מפקידים לכם, כמה נצבר עד כה בקופה, כמה דמי ניהול אתם משלמים והאם הסכום החודשי הצפוי יספיק לכם

פתחו כמה שיותר מכשירי חיסכון עם הטבות מס. קרנות השתלמות וקופות גמל להשקעה הם כלים מצוינים לחיסכון נוסף, מעבר לפנסיה. הקפידו להפריש כל חודש מינימום כלשהו, כדי שהכסף יצבור ריבית גבוהה יותר. ככל שההפקדה החודשית גדולה יותר, כך תצאו בסיום עם סכום גדול יותר.

פתחו קופות חיסכון לכל ילד בהשתתפות המדינה, אבל לא בבנקים (כי הריבית שם כמעט אפסית). השתמשו גם כאן בקופות גמל להשקעה, ואל תגעו בכספי החיסכון לילדים בשום מצב.

צמצמו הוצאות כמה שניתן. רוב ההוצאות בכל בית הן על דיור ומזון, אז נסו לבדוק מה ניתן לצמצם. כל 10 שקלים ביום הם חיסכון של 3,650 שקלים בשנה. מעבר לכך השתמשו אך ורק בכרטיס אשראי אחד ולא ב-3 או יותר, ומתי שאפשר העדיפו מזומן על פני אשראי (שהוא בעצם חוב חודשי).

אל תתנו לכסף לשכב בעובר ושב. הוא מאבד מערכו בגלל שאין עליו ריבית, וכן בשל אינפלציה ושאר מחלות. השאירו מספיק כסף בעו"ש כדי לא להגיע למצב של מינוס (שעליו תשלמו ביוקר), ואת היתרה העבירו לקופות הגמל, לקרנות ההשתלמות או להשקעות בבורסה.

כמעט כל אזרח עובד בישראל זכאי להחזר מס כלשהו, אבל המדינה לא נוקפת אצבע כדי שתקבלו את הכסף. לעיתים מדובר בסכומים נאים של כמה אלפי שקלים, אז חבל לפספס. פנו לייעוץ בנושא.

הגעתם למצב אין ברירה שמחייב הלוואה? אל תעזו לפנות לבנקים. אפשר לקחת הלוואות בריביות שפויות על חשבון קרן ההשתלמות, קופות הגמל ועוד.

הכותב אינו יועץ או מומחה בתחומים אלו והמאמר אינו מהווה ייעוץ פנסיוני, ייעוץ השקעות או המלצה. טל"ח.

עמית אדלר הוא איש דיגיטל, גרפומן בלתי נלאה, בעל תואר שני בפילוסופיה והיסטוריה של המדע